In Breve
- Quali sono i principali vantaggi delle banche nei pagamenti transfrontalieri?
- Le banche offrono titolarità del conto, detenzione regolamentata dei fondi, supervisione normativa e tracciabilità end-to-end.
- Come stanno evolvendo i pagamenti cross-border?
- I pagamenti cross-border si stanno ampliando per includere pagamenti tra imprese e fatturazioni dirette, oltre alle rimesse tradizionali.
- Qual è il ruolo della tecnologia nei pagamenti transfrontalieri?
- La tecnologia, attraverso infrastrutture come Swift e standard come ISO 20022, migliora la trasparenza e la tracciabilità delle transazioni.
Nel panorama attuale dei pagamenti transfrontalieri, le banche si trovano in una posizione privilegiata grazie a vantaggi strutturali che i fintech e i wallet digitali faticano a replicare. Questi vantaggi includono la titolarità del conto finale, la detenzione regolamentata dei fondi e una supervisione normativa rigorosa. La fiducia costruita nel tempo con i clienti e la capacità di monitorare l’intero percorso della transazione sono elementi chiave che consentono alle banche di garantire la consegna del valore pieno del pagamento.
Le banche offrono anche trasparenza riguardo a commissioni e tassi di cambio, nonché tracciabilità end-to-end, tutte funzioni consolidate in regole di sistema applicate negli schemi di pagamento internazionali. Con l’espansione del panorama dei flussi cross-border, non si parla più solo delle tradizionali rimesse, ma anche di pagamenti tra imprese, versamenti da piattaforme a creatori e freelance, e fatturazioni dirette di piccole imprese verso clienti esteri. Queste necessità richiedono un luogo di arrivo della liquidità che sia riconosciuto e affidabile.
Dal punto di vista tecnologico, le banche stanno beneficiando dello sviluppo delle infrastrutture esistenti. Lo schema di pagamenti di Swift, con regole condivise per valore pieno, trasparenza e tracking, è già operativo su corridoi principali. Inoltre, le reti di pagamento domestiche in tempo reale sono in fase di estensione per gestire anche l’ultimo miglio cross-border, consentendo la connessione tra conti bancari e wallet senza la necessità di costruire nuove reti globali da zero.
L’adozione della messaggistica ISO 20022 e di standard come CBPR+ sta aumentando la ricchezza dei dati trasmessi. Con l’applicazione della regola di viaggio FATF, si rafforza ulteriormente la tracciabilità e l’enforceability tipica delle controparti regolamentate. Esempi pratici dimostrano l’evoluzione in atto: infrastrutture di pagamento istantaneo stanno prevedendo supporti per attività corrispondenti su una gamba esterna entro il 2026, mentre alcuni operatori bancari hanno già annunciato servizi cross-border in tempo reale, basati su Swift e piattaforme proprietarie, ottenendo visibilità e controllo dall’origination fino all’accredito finale.
Tuttavia, non tutte le banche possono beneficiare di queste opportunità in modo omogeneo. Le banche regionali e comunitarie affrontano costi significativi per adottare infrastrutture in tempo reale e native ISO 20022, e l’armonizzazione regolamentare lungo i corridoi rimane discontinua. Pertanto, il vantaggio descritto è disponibile solo per quegli istituti che decidono di investire in queste tecnologie e di utilizzarle per ampliare la propria offerta verso wallet e nuovi flussi transfrontalieri.